Malaysian BNPL Firms May Be Subject to RM2 Million Minimum Requirement

Read Time:4 Minute, 6 Second

Dewan Pengawas Kredit Konsumen (CCOB) sedang mencari umpan balik publik tentang kerangka peraturan yang diusulkan untuk bisnis kredit di Malaysia.

Proposal yang dituangkan dalam makalah konsultasi publik kedua (CP2) ini akan memberikan rincian lebih lanjut tentang implementasi Consumer Credit Act (CCA) yang ditargetkan akan dilaksanakan pada akhir tahun.

Fokus langsung CCOB di Tahap 1 (dari 2024 hingga 2025) adalah penyedia kredit dan penyedia layanan non-bank yang saat ini tidak diatur termasuk yang melakukan kegiatan Beli Sekarang Bayar Nanti (BNPL).

Penyedia kredit non-bank yang saat ini diatur oleh Regulatory and Supervisory Authority (RSA) seperti rentenir, pegadaian, dan perusahaan sewa beli, tidak diharuskan untuk mendapatkan izin dari CCOB dalam fase ini.

Pengalihan kewenangan terkait pengaturan penyedia layanan kredit yang ada di bawah yurisdiksi Kementerian Pembangunan Pemerintah Daerah (KPKT) dan Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Biaya Hidup (KPDN) ke CCOB diharapkan terjadi saja. dalam Fase 2 yang dimulai setelah 2025.

Detail tentang proses perizinan dan pendaftaran

Dalam mengevaluasi permohonan izin, CCOB akan mengkaji 4 kriteria; struktur organisasi, komposisi kepemilikan saham, sumber daya keuangan, serta kualifikasi dan kompetensi personel kunci.

Jika entitas bermaksud untuk melakukan berbagai aktivitas kredit (atau layanan kredit), CCOB akan berkoordinasi dengan otoritas terkait.

Mereka diharapkan untuk menunjukkan bahwa mereka memiliki sistem dan prosedur yang diperlukan untuk memantau kegiatan yang diatur dan menghindari konflik kepentingan.

Setelah berlakunya CCA yang ditargetkan untuk kuartal ke-4 tahun 2023, akan ada masa tenggang 6 bulan untuk semua penyedia layanan kredit non-bank yang tercakup dalam Tahap 1 untuk mendapatkan otorisasi.

Persetujuan CCOB adalah proses satu kali dan akan memakan waktu hingga satu hingga tiga bulan.

CCOB akan beralih ke teknologi digital

CCOB mengatakan akan memanfaatkan teknologi digital dari awal hingga beroperasi dalam skala besar dalam mengatur perilaku pelaku industri di pasar kredit konsumen.

Dimulai dengan otorisasi, para pelaku industri diharapkan untuk mengirimkan data mereka secara digital melalui portal satu atap yang akan mempertimbangkan kebutuhan bisnis kredit konsumen yang berbeda.

Ini akan menjadi sistem pengaduan terintegrasi yang digerakkan oleh Application Programming Interface (API) yang dapat diakses secara bebas oleh pelaku industri untuk mengurangi biaya regulasi dan kewajiban pelaporan.

Platform bertenaga API juga akan mempublikasikan informasi tentang pemain industri yang diatur, memungkinkan orang untuk memverifikasi kredibilitas mereka.

Persyaratan keuangan minimum

CCOB menguraikan bahwa penyedia kredit dan penyedia layanan kredit harus memiliki sumber daya keuangan yang memadai sesuai dengan sifat, kompleksitas, dan skala bisnis mereka.

Bersamaan dengan penyampaian laporan keuangan tahunan yang telah diaudit, pengurus kredit atau penyedia jasa kredit diharapkan untuk menyampaikan persetujuan tertulis atau konfirmasi bahwa usaha kredit atau usaha jasa kredit memiliki sumber keuangan yang cukup untuk 12 bulan ke depan.

Berikut syarat keuangan minimal yang telah di-benchmark dengan yang ditetapkan oleh BNM untuk usaha uang elektronik dan jasa uang serta KPKT untuk usaha pinjam meminjam uang dan pegadaian.

Tindakan keras terhadap iklan yang menipu dan agresif

CCOB bekerja untuk memastikan bahwa iklan dan materi promosi mengenai kredit atau layanan kredit jelas dan tidak menyesatkan.

Informasi penting, seperti fitur produk utama, risiko dan setiap biaya dan beban yang berlaku yang dapat mempengaruhi keputusan peminjaman kredit konsumen harus ditampilkan dengan jelas.

Entitas harus memastikan bahwa setiap peringatan atau penafian sehubungan dengan produk atau layanan kredit yang diiklankan tidak dikaburkan atau dikaburkan oleh konten atau desain iklan.

Selain itu, penyedia kredit/penyedia layanan kredit tidak dapat menggunakan taktik agresif seperti melecehkan atau menekan pelanggan untuk mendaftar produk atau layanan mereka.

Mereka juga tidak diperbolehkan membuat komitmen atau pernyataan palsu kepada pelanggan potensial.

CCOB menerima umpan balik dari industri yang khawatir bahwa frasa ‘tanpa bunga’ dalam definisi BNPL dapat menghambat perkembangan industri dan beberapa menyarankan agar definisi tersebut diperjelas menjadi ‘tanpa menimbulkan bunga majemuk’.

Pinjaman yang bertanggung jawab melalui pemeriksaan kredit yang tepat

Pemberi kredit perlu melakukan penilaian kemampuan pada konsumen sebelum mengadakan perjanjian dengan mereka atau pada saat meningkatkan jumlah kredit yang diberikan.

Mereka perlu mendapatkan informasi seperti kemampuan keuangan mereka (melalui slip gaji, laporan EPF, laporan bank atau laporan pajak) atau kewajiban hutang dan riwayat pembayaran dari sumber yang dapat dipercaya seperti dari lembaga kredit pelaporan terdaftar.

CCOB juga mengakui munculnya penggunaan titik data alternatif untuk penilaian dan mengatakan bahwa fleksibilitas dapat dipertimbangkan untuk menggunakan entitas seperti titik data.

Penyedia kredit perlu menggunakan perhitungan debt service ratio (DSR) untuk memudahkan penilaian kemampuan konsumen dalam memenuhi kewajiban pembayaran.

Abu Hassan Alshari Yahaya

Abu Hassan Alshari Yahaya, Asisten Gubernur Bank Negara Malaysia dan Kepala Gugus Tugas CCOB mengatakan,

“Penting bagi penyedia kredit dan penyedia layanan kredit untuk diatur dan mematuhi standar profesionalisme atau perilaku yang tinggi. Kami akan melanjutkan keterlibatan ekstensif kami dengan industri dan konsumen yang saat ini tidak diatur untuk memberikan tanggapan peraturan yang praktis.

Tujuannya adalah untuk memperkuat perlindungan bagi konsumen sekaligus mendukung pengembangan industri kredit konsumen yang secara efektif memenuhi kebutuhan individu dan usaha kecil.”

Umpan balik dan komentar dapat dikirimkan ke gugus tugas selambat-lambatnya 15 Mei 2023 melalui email di CCAConsultation@bnm.gov.my atau formulir ini di sini.